上海银行努力的打造“小企业主办银行”

  作为一家在成立之初就确立了“立足地方，坚持中小”市场定位的银行，上海银行最终确立了该行“小企业主办银行”的地位，凭借“小企业俱乐部”培养和巩固了银企关系，通过对中小企业信贷业务不受信贷规模控制的鼓励政策，该行力推“成长金规划”服务等信贷措施取得了良好的效益。

银联信分析：

上海银行借小企业业务获大发展

一、小企业的主办银行

  目前上海市约有小企业35万户，其中，20万户小企业在上海银行开户，12.5万户在上海银行进行结算。该行每天为小企业提供的会计业务核算量逾15万笔、提供的现金收付量5亿元；每年现金收付量达2000亿元，位列全市第一；累计支持了上万户小企业获得融资。在与中投保上海分公司合作的政策性小企业信用担保贷款中，上海银行占到65%的市场份额，有些区的业务占比甚至达到80%。

  由此，上海银行确立的“小企业主办银行”地位可见一斑。而这一地位的确立也缘于该行十多年来不断在产品、服务上的创新。

1997年，面对小企业贷款担保难的呼声，该行配合市区两级财政出资的担保资金，与中投保上海分公司合作，推出了小企业信用担保贷款。目前已累计发放达贷款100亿元，支持小企业近4000家。

1998年，针对小企业需要综合化社会服务需求，该行与国家发改委中小企业对外合作协调中心合作组建了上海市中小企业服务中心，为小企业提供理财融资、信息咨询、技术支持、市场开拓等方面的综合服务。

2002年，针对部分成长性小企业融资和综合性社会化服务需求，该行推出“小巨人培育计划”，对具有较大发展潜力的小企业，在进行全面需求诊断基础上，进行培育和重点扶持，目前已有近60家企业获得支持。

2003年，针对上海部分从事钢材贸易，但缺乏固定资产抵押的小企业融资需求，该行与中投保、现货交易市场三方联手尝试了钢材贸易融资模式，取得了多方共赢，并成为主流融资模式。

2004年，根据企业成长生命周期不同阶段和不同类型的融资需求特点，加大产品创新力度，推出中小企业“便捷贷”品牌。同年，该行还与国家开发银行合作，推出了科技型小企业委托贷款业务等；与中国出口信用保险公司合作，推出保单项下贸易融资业务，为企业扩大出口，规避国外买家风险提供了新的解决方案。

2005 年，在上海银监局支持下，该行对国内部分小企业融资业务较为成功的地区进行了考察，并启动了以“五个专门”（专门的队伍、专门的授权、专门的审批、专门的定价、专门的激励约束）为核心的小企业信贷业务“先行先试”方案，选择8个分支行和部分业务品种作为试点，探索建立专门的小企业信贷经营管理体系。

  2006年，该行与浦东新区有关机构合作，推出了以政策性担保为基础，以企业知识产权质押反担保为特色的科技型小企业专项担保贷款业务，目前已有近20家企业获得支持。

2007年，该行以打造“小企业金融规划师”为定位，正式向社会推出“成长金规划”服务品牌。

2008年，该行又在“成长金规划”品牌下推出了由“省贷无忧、易贷无忧、速贷无忧”组成的“无忧服务”。

  可以看出，针对小企业需求不断进行的创新，不仅适时解决了小企业的融资难题，同时，也牢牢抓住了小企业的心。

二、小企业的金融规划师

  如何创建一个“内容实、喊得响”的中小企业服务品牌，对于银行更好地服务中小企业也至关重要。在长期服务小企业的实践中，上海银行敏锐地洞察到许多客户受困于金融知识不足，往往难以从现有的银行金融产品中选择理想的解决方案。为增强小企业客户群对金融服务的认知度，上海银行在基于“融智成金，相伴成长”的理念上，提出了一种全新的、以金融规划为核心的小企业金融服务模式——“成长金规划”，即首先通过深入分析客户的行业归属、成长阶段、财务状况、资产规模和信用资源等状况，得出企业金融需求诊断，再以为依据，通过灵活的产品组合，为企业度身选择最适合其实际需求与发展要求的金融服务解决方案。

   “成长金规划”由“便捷贷”、“商易通”、“创智贷”、“金赢家”和“小巨人”五个子品牌构成，分别对应着小企业客户日常周转资金、供应链资金（采购、存货、销售）、技术成果转化资金、资金理财和高速成长但缺乏综合服务支持等企业不同类型不同生命周期的需求，基本实现了“服务无极限，需求全覆盖”。

   今年，该行又在“成长金规划”品牌旗下创新地推出了小企业融资“无忧服务”，以期降低小企业融资成本、为小企业提供差异化和高效服务。该服务由“省贷无忧、易贷无忧、速贷无忧”三部分内容组成。

  其中，“省贷无忧”方案，旨在帮助小企业缓解日渐上升的融资成本。该方案针对企业贷款中所需支出的各类费用，如评估费、保险费等，通过银行与中介机构合作将大幅降低。根据测算，通过这种措施，客户相关费用降幅最大可达80%。此外，对部分能满足一定条件的优质小企业客户还将享有豁免贷款保险费的优惠。这种为小企业"减负"的方案，在上海银行业小企业金融服务中尚属首创。

   “易贷无忧”方案则是在为小企业提供充足信贷资金保证的基础上，针对小企业贷款中的担保难、缺乏按需定做方案的难题，为小企业搭建担保平台，开发差异化服务方案。

   该行与政府和各类社会机构合作，搭建了多个融资担保平台，形成了以政策性担保为主体、以商业性担保为补充的合作框架，累计合作机构已超过10家，尤其是2007年新增搭建了文化创意产业担保融资平台、节能融资平台等。此外，还行还积极参与整合政府财税优惠政策资源，为客户带来实惠，化解小企业担保难。

   而针对银行产品同质化状况，该行通过成长金规划品牌，按照“融智成金相伴成长”的理念，为各类小企业群体提供批量营销方案，特别是对小企业中的高端客户，提供量身定做的服务。此外，该行还将修改和完善小巨人服务计划，对筛选出来的优质小企业，配备专属的营销团队，制定专门的授信政策，提供包括投资银行在内的各类增值服务。

最后，该行还将通过优化流程、提高服务效率让企业做到“速贷无忧”。据了解，2004年以来，上海银行就开始了小企业信贷业务的先行先试，在营销和风险管理方面开始了一系列差异化的探索。经过近三年的努力，该行已经组建了专门的小企业服务团队，形成专门的小企业信贷流程，将小企业审批权限下放，缩短审批环节，极大地便利了小企业信贷业务的开展，小企业贷款进入审批环节后，一般只需3-5天即能得到批复。此外，该行还为部分老客户和优质小企业客户开辟了绿色通道，反应更迅速。

三、小企业的俱乐部

  除了不断完善和创新小企业金融服务，早在1998年，上海银行就与国家发改委中国中小企业对外合作协调中心共同组建成立了全国最早的社会化服务机构——上海中小企业服务中心，为小企业提供理财融资、人才开发、信息咨询、技术支持、市场开拓、对外合作交流等服务。由于该中心是不以盈利为目的的专为小企业提供服务的社会化机构，因此也被誉为中小企业的“俱乐部”。

该中心自成立以来，就积极采取多种形式，为中小企业做好金融服务。通过举办小企业理财融资培训班、信息发布会和大型咨询活动，加强对企业的融资辅导，使广大中小企业及时了解中小企业信用担保贷款的有关规定和申贷手续；组织银行、市区财政、中投保上海分公司对申贷企业进行联合贷前调查，及时统一思想，缩短贷款审批的时间；加强对企业的贷后跟踪，及时掌握贷款的使用和企业的经营情况，研究风险防范的措施。

  同时，中心还开展各类培训，组织交流活动。为提高中小企业经营者素质、企业急需人才培训，中小企业服务中心举办了多期培训班，为上千名小企业厂长经理、财务主管、市场营销及信息管理人员进行了培训；并多次举办专题讲座和论坛，为小企业管理者输送层次高、权威性强的新观念新信息。日前，还与上海市法治研究会、东方法治文化研究中心联袂举行《中小企业维权之道》首发仪式暨律师与企业家沙龙活动，进一步推动中小企业学法、知法、用法、守法。组织中小企业出访外地，举办多次小企业经贸洽谈会，为上海和外省市中小企业提供商机。如2002年银川市代表团来沪招商，经中心牵线搭桥，与上海的企业签订了2.6亿元的投资合作与销售协议。中心又组团回访银川，帮助上海的中小企业参与西部开发。此外，为开辟中小企业出国出境商贸活动畅通渠道，中心还组织部分中小企业到欧盟国家和台湾地区考察访问。

  为帮助中小企业克服信息不对称、市场拓展困难等问题，2000年9月，上海银行还开通了为中小企业度身定做的互联网站——中华企业网（www.smeinchina.com）。该网站精心设置了金融服务、企业商机、动态信息、服务机构、建站方案、人事代理、图像快递、企业邮局等多项服务。目前已有注册会员20000多家，日点击率10万次左右，每年有上百家企业使用金融服务网上预申请服务，申请成功率均在50%以上，该网站正成为越来越多中小企业的“好帮手”。